연금종류 연금저축보험, 연금보험, 변액연금보험

 

 

 

해가 지날수록 국민연금은 고갈된다는 시기가 점점 앞당겨지고 있습니다.

국민 연금만 믿고 있다가 노후 대비가 되지 않은 분들은

앞으로 은퇴 후에 어떻게 먹고살지 정말 막막해지고 있는 것이 현실입니다.

 

 

그래서 남들이 다 가입한다는 개인연금을 준비해볼까

생각하고 한 번씩은 알아보셨을 겁니다.

신탁? 보험? 펀드? 그 종류도 다양하고 어떻게 가입해야 할 지

감이 안 잡히는 분들을 위해 이번에는 개인연금 보험상품에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

연금을 나눌 때에는 소득공제 가능 여부에 따라

세제적격 상품, 세제비적격상품 두 가지로 나뉩니다.

세제적격상품은 연말정산 시 소득공제를 받을 수 있는 상품으로

대표적으로 연금저축보험과 연금펀드 상품이 있습니다.

 

 

연금저축보험은 근로 소득이 5500만 원 이하일 경우

연간 400만 원 한도 내에서 16.5%를 공제받아

최대 66만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.

연금저축보험의 세액공제에 대해 더 알고 싶으면 아래 링크를 참조해주세요.

 

2020/01/23 - [보험] - 연금저축보험으로 연말정산 세액공제 많이 받는 법

연금저축보험으로 연말정산 세액공제 많이 받는 법

 

연금저축보험은 세금 감면 혜택을 바로 받은 대신 나중에 연금을 수령할 때

연금 운영에 따라 발생한 추가 수익에 대해 5.5%의 소득세를 지불해야 합니다.

 

 

 

세제비적격 상품으로는 연금보험과, 변액연금보험이 있습니다.

연금보험은 연금저축보험처럼 연말정산 시 세액공제 혜택은 없지만,

10년 이상 가입유지 시 연금을 수령할 때 연금소득에 대한

세금을 면제해주는 비과세 상품입니다.

 

 

연금보험과 연금저축보험은 일정 사업비를 제외한 금액에서

공시이율에 따른 수익률을 보장해주고, 최저보장 이율 밑으로는

수익률이 떨어지지 않아 안정적인 수익을 얻을 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

여기까지 정리하자면 연금저축보험은 연말 정산 시

세액공제 혜택을 받아 세금혜택을 먼저 받는 상품입니다.

연금보험은 세액공제 혜택은 받을 수 없지만, 연금수령 시

연금소득에 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.

 

 

따라서 자신이 연말정산을 받는 직장인이고, 단기적을 연금에 가입을 할 것이라면

세액공제 혜택을 바로 받을 수 있는 연금저축보험을 우선적으로 가입을 하고,

여유가 있으면 연금보험을 가입하는 것이 유리할 것입니다.

자신이 자영업자이거나 10년 이상 연금을 유지할 수 있는 안정적인 직장이라면

연금보험을 가입하는 것이 유리할 것입니다.

 

 

 

마지막으로 변액연금보험에 대해 알아보겠습니다.

변액연금보험은 일정한 수익률을 보장 받는 것이 아니라

채권이나 주식에 투자를 해서 얻는 수익금을

나중에 연금형태로 받을 수 있는 상품입니다.

 

 

변액연금보험을 추천하는 설계사들은 주식과 채권의 투자 비율 포트폴리오를

1년에 몇 번씩 무료로 변경해주면서 수익률을 관리해 준다고 합니다.

주식 시장의 상황에 따라 주식이 저평가 되었을 때는 주식형에 투자를 해서 수익을 올리고,

주식이 하락장일 때에는 채권형으로 갈아타 수익률을 극대화시킬 수 있다고 말을 합니다.

 

 

하지만 주가의 저점과 고점을 파악할 수 있다면 주식에 직접 투자를 하지

높은 사업비와 수수료를 내면서 위험성이 높은 변액상품에 가입할 필요가 없습니다.

따라서 변액상품의 수익률을 높이기 위해 경제에 대해 공부를 하실 분이라면

직접투자를 해서 수익을 온전히 다 가져가시길 바랍니다.

 

 

결론

1. 연금저축보험은 연말정산 시 최대 66만원의 세금 혜택, 직장인과 단기가입자 추천

2. 연금보험은 10년 이상 유지 후 연금 수령 시 비과세 혜택, 자영업자 혹은 장기가입자 추천

3. 변액연금보험은 손실위험이 크다, 높은 수익률을 올릴 능력이 있으면 직접투자를 하자.